Некоторые особенности национального автострахования

Специалисты, подводя итоги очередного года действия закона об обязательном страховании гражданской ответственности автомобилистов, констатируют: чем больше опыта нарабатывается в сфере применения закона, тем загадочнее и многообразнее он становится. К примеру, замечательно работающая зарубежом система «бонус-малус», призванная облегчать жизнь, точнее - платежи безаварийным водителям, потерпела фиаско, хотя формально работает. Парадокс объясняется жесткой конкуренцией среди страховых компаний. В Пскове, к примеру, сосуществуют более 20 филиалов, и в борьбе за клиента им недосуг заниматься созданием единой базы данных по страховой истории, проще «подарить» клиенту скидку без выяснения причин перехода от одной компании в другую.

Общепринятая мировая практика приобретает на российских дорогах милые национальные черты, и вернуть ее в цивилизованные рамки гибким «бонусом» трудно: не те деньги, не те привычки. Если первый год ОСАГО, по оценкам, приводимым журналом «Автоэксперт», обеспечил страховым компаниям рентабельность порядка 700%, второй год стал гораздо более плодотворным: пользуясь незавершенностью закона об автогражданке, страховые компании научились поворачивать ситуацию в свою пользу, обеспечивая проведение оценки повреждений "своими" специалистами, а то и просто отказывая в компенсации по отдельным видам ремонтно-восстановительных работ.

В народе же обязательность «автогражданки» с одной стороны, и практика разрешения конфликтных ситуаций на дорогах с другой уже сформировали отношение к полису как к неминуемому безвозвратному платежу и вернули водителям былую убежденность, что в случае ДТП на дороге им дешевле разобраться «между собой», а не добиваться компенсации от страховой компании. Правда, известны случаи, когда, заплатив оговоренную сумму, виновник столкновения уезжал, а пострадавший вызывал инспектора ДПС с заявлением, что нарушитель покинул место происшествия. Поди потом докажи, что ты заплатил «по устному договору»! Вне правового поля вся надежда на добросовестность случайного встречного.

На самом деле, для каждого автомобиля существует свой «болевой» порог целесообразности фиксирования страхового случая. Зависит он от двух составляющих: возраста автомобиля и масштаба полученных при ДТП повреждений. Порог рентабельности по повреждениям составляет порядка 100 у. е.. Если восстановление автомобиля находится в пределах этой суммы, водители предпочитают расплачиваться друг с другом на месте ДТП. Главный «минус» такого подхода: повреждения оцениваются «на глазок», и их устранение очень часто превосходит ожидания в денежном эквиваленте. Разбитый фонарь или царапина на крыле, может, и не повод фиксировать ДТП и портить статистику ГИБДД, а вот вмятина на капоте, вполне возможно, «потянет» на обращение в страховую компанию, особенно, если ваша машина еще не отметила свой серебряный юбилей.

Вторым и определяющим фактором принятия решения является возраст «пострадавшей»: не следует забывать, что все методики начисления суммы страховой выплаты предполагают более стремительное старение техники, чем авторынок на Рижском. В независимой экспертной компании «Мосэкспертиза - Псков» приводят конкретные цифры: десятилетняя иномарка имеет расчетный износ более 50%, а пятнадцатилетних «Жигулей» просто не должно быть в природе: их износ, определенный по широко распространенной методике РД - 37.009.015-98, близок к 100%. Так что за серьезно поврежденный в ДТП «фантом», если его ремонт предполагает замену узлов и деталей, компенсацию вероятнее всего получить в перерасчете на металлолом. Не все автомобилисты знают, что для этого случая важно сохранить справку о последнем капитальном ремонте автомобиля: замена кузова и основных узлов дарит автомобилю дату второго рождения, значительно продляя его молодость.

Еще один важный момент: объективный эксперт определяет износ автомобиля, применяя не менее трех методик оценки. Там, где начинаются расчеты, самое важное для пострадавшего - сориентироваться, кто будет считать и в чью пользу, ведь при наступлении страхового случая у всех сторон - свои интересы. Оптимальным образом уравновесить запросы пострадавшей стороны, виновника происшествия и скаредность страховых компаний может только эксперт-оценщик независимой компании. Любая из сторон вправе усомниться в результатах проведенной экспертизы и заказать повторную в компании, которой он доверяет.

В Пскове всего несколько фирм, имеющих лицензии для осуществления оценочной деятельности, но и при этом известны случаи, когда оценочная сумма ремонта одного и того же автомобиля различалась более, чем в два раза, в десятки тысяч рублей. Так что иной раз дешевле провести экспертизу дважды и довести спор до суда, тем более, что платить предстоит тому, кто не прав. Допустимый «люфт» при применении различных методик оценки составляет 10 %.

Как проверить справедливость проведенной экспертизы? Во-первых, внимательно изучить содержание отчета оценки: если он хорошо детализирован, понятен, позволяет самостоятельно проверить каждую позицию расчетов и обеспечен ссылкам на источники информации, подозрения можно отбросить в сторону. Если сомнения все же остались, можно самостоятельно уточнить такие позиции отчета, как нормы по часу работ на СТО, рыночную стоимость заменяемых деталей и агрегатов. Получить бесплатную консультацию по отдельным вопросам предстоящего ремонта, например, по износу и трудоемкости отдельных операций можно также в экспертной компании, предлагающей такую услугу.

Главное, надо быть готовым к тому, что страховой компенсации на ремонт не хватит. Еще одна национальная особенность ОСАГО состоит в том, что только в российской практике на стоимость заменяемых деталей, узлов и агрегатов автомобиля начисляется износ (равный общему износу автомобиля), и компенсируется только полученный процент от рыночной цены. Действует принцип: после ремонта авто не должно получиться лучше, чем было.

Собрать новую машину на базе безнадежно прогнившей за счет страховой компании никому не удастся. По мнению того же журнала «Автоэксперт», выплачиваемые страховыми компаниями возмещения ущерба по ОСАГО на 30-50% ниже реальной стоимости ремонта автомашин.

Словом, сегодня, как и два года назад, до введения обязательного страхования автогражданской ответственности, попадать в аварию - дорого и хлопотно, причем особенно дорого для тех, кто ездит на старых отечественных автомобилях. Наступает время менять технику или привыкать к пешим прогулкам. Такие вот национальные тенденции.

Анна Донецкая

Новости

30 августа 2020 ГОДА

30 августа 1999 года Независимая экспертная компания «Мосэкспертиза–Псков» начала свою деятельность. Вот уже 21 год эксперты нашей организации в своей работе демонстрируют независимость, объективность, профессионализм. В свой очередной день рождения подводим итого сделанному и строим планы на будущее. Многое меняется в нашем изменчивом мире, но только не эти принципы, которым мы верны все эти годы. Наш экспертный коллектив рад, что и впредь имеет возможность служить делу установления истины и быть полезным. Благодарим наших многочисленных заказчиков и партнеров, за то что вы были с нами все эти годы.

С уважением, генеральный директор, Семенова Лариса Альбиновна